Aplikasi ‘Beli Sekarang, Bayar Nanti’ Mengambil alih Musim Belanja Liburan. Inilah Yang Harus Diketahui Tentang Risikonya


Sebagai Blak jumat pendekatan dan NS Musim belanja liburan 2021 menendang ke gigi tinggi, “beli sekarang bayar nanti” atau BNPL, program-program mengalami kebangkitan popularitas.

Dalam beberapa bulan terakhir, pengecer besar seperti Amazon dan Target telah mengumumkan kemitraan baru dengan startup BNPL yang trendi seperti setelah bayar, Menegaskan dan Klarna, memberi pembeli opsi tempat penjualan untuk membagi biaya pembelian menjadi pembayaran cicilan yang sama dengan jarak selama periode waktu yang telah ditentukan. Meskipun rencana pembayaran cicilan bukanlah hal baru—pikirkan tawaran “dolar turun, dolar seminggu” abad ke-19—platform BNPL yang populer kini memasarkan layanan mereka sebagai cara bagi konsumen muda yang tidak memiliki banyak arus kas untuk mengikutinya. tren mode, kecantikan, atau teknologi terkini tanpa harus mengeluarkan seluruh biaya sekaligus dan dikenakan suku bunga kartu kredit yang tinggi.
[time-brightcove not-tgx=”true”]

Tetapi sementara rencana ini menawarkan lebih banyak fleksibilitas kepada konsumen yang mungkin menolak membayar harga penuh di muka, para ahli mengatakan bahwa BNPL dapat dengan mudah menyebabkan pengeluaran yang berlebihan—terutama selama liburan.

“[Buy now, pay later] telah mengubah persepsi tentang uang dan cara kita menangani uang,” kata Elin Helander, kepala ilmiah dari startup kesejahteraan finansial Mimpi. “[The idea is that if] tidak ada biaya apa pun, mengapa membayar sekarang jika Anda dapat menunda dan tidak ada biaya tambahan? Tetapi yang terjadi adalah Anda cenderung lupa berapa banyak uang yang telah Anda habiskan, jadi Anda melebih-lebihkan berapa banyak yang tersisa.”

setelah bayarTangkapan layar situs web Afterpay

Pilihan belanja liburan baru yang menarik

Dengan Federasi Ritel Nasional (NRF) memperkirakan bahwa penjualan liburan tahun 2021 di AS akan melebihi $843,4 miliar, tumbuh sebesar 8,5% menjadi 10,5% dibandingkan tahun 2020 untuk memecahkan rekor sebelumnya, orang Amerika tampaknya akan menghabiskan lebih banyak dari sebelumnya pada musim liburan ini.

“Ada momentum yang cukup besar menuju musim belanja liburan,” kata Presiden dan CEO NRF Matthew Shay dalam sebuah pernyataan Oktober. “Konsumen berada dalam posisi yang sangat menguntungkan memasuki beberapa bulan terakhir tahun ini karena pendapatan meningkat dan neraca rumah tangga tidak pernah lebih kuat.”

Peningkatan pengeluaran ini bertepatan dengan meningkatnya popularitas program BNPL yang memungkinkan konsumen membagi biaya pembelian menjadi cicilan yang lebih terjangkau selama beberapa minggu atau bulan, seringkali tanpa bunga. Mereka pada dasarnya adalah bentuk layaway yang modern dan lebih menarik, kecuali pembeli mendapatkan produk sebelum membayarnya.

Paket layaway tradisional mungkin membebankan biaya di muka tetapi biasanya bebas bunga dan tidak melibatkan peminjaman uang karena pelanggan hanya melakukan pembayaran untuk barang-barang yang disimpan toko untuk mereka. Dengan BNPL, pedagang membayar biaya ke platform yang telah bermitra dengan mereka untuk menawarkan layanan dan kemudian mengandalkan untuk mengimbangi biaya tersebut dengan menarik pembeli untuk membelanjakan lebih banyak daripada jika mereka harus membayar sekaligus.

“Ini adalah musim memberi dan selama pandemi kami telah melihat peningkatan orang yang ingin menemukan cara untuk memberi lebih banyak kepada orang lain,” kata Kate Mielitz, asisten profesor perencanaan keuangan keluarga di Oklahoma State University. “Jadi ketika kita melihat untuk membayar sesuatu dari waktu ke waktu, kedengarannya sangat menarik untuk mengatakan, ‘Oh, Natal saya akan lunas dalam enam minggu.’ Tapi bagaimana jika kamu tidak bisa?”

Menurut laporan terbaru oleh firma riset pasar C+R Research, 57% pengguna BNPL yang disurvei mengatakan mereka menyesal melakukan pembelian menggunakan BNPL karena barangnya terlalu mahal.

Risiko keuangan tersembunyi

Lebih dari setengah konsumen Amerika mengatakan mereka telah menggunakan layanan BNPL sejak pandemi COVID-19 dimulai, dengan 45% mengatakan mereka menggunakan setidaknya sebulan sekali atau lebih, lapor C+R Research. Statistik ini menunjukkan bahwa pengecer yang ingin tetap kompetitif tidak lagi mampu untuk tidak memiliki opsi BNPL.

Target, misalnya, mengumumkan pada bulan Oktober bahwa mereka bermitra dengan penyedia BNPL Menegaskan dan angin sepoi-sepoi untuk membuat belanja “lebih fleksibel dan disesuaikan dengan kebutuhan tamu, tepat pada waktunya untuk musim liburan.”

Dengan Tegaskan, T . yang memenuhi syaratpembeli arget dapat melunasi pembelian $100 atau lebih dengan angsuran bulanan sementara Sezzle memungkinkan empat pembayaran bebas bunga yang tersebar selama enam minggu. Rencana pembayaran bervariasi menurut perusahaan, tetapi umumnya menarik konsumen dengan janji pembiayaan tanpa biaya.

“[BNPL] akan sangat menarik bagi orang-orang yang berbelanja secara emosional, bagi orang-orang yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan, dan bagi orang-orang yang mencoba mengikuti keluarga Jones dan merasa seperti mereka dalam kompetisi setiap Natal untuk melihat siapa yang dapat melakukannya lebih baik,” kata Mielitz. “Ini berpotensi juga menarik orang-orang yang berjuang tahun lalu, berada dalam kondisi pemulihan keuangan dan melihat ini sebagai opsi baru yang akan membuat mereka mendapatkan sedikit lebih banyak daripada yang mereka bisa tanpa menyebarkan pembayaran.”

Namun, jika pembeli terlambat melakukan pembayaran atau tidak memiliki uang untuk membayar penuh, mereka dapat dikenakan risiko keuangan tersembunyi seperti biaya dan biaya bunga. Menurut hasil Survei Kredit Karma dirilis pada bulan September, 44% responden mengatakan bahwa mereka telah menggunakan layanan BNPL setidaknya sekali, dan 34% dari responden tersebut telah tertinggal dalam satu atau lebih pembayaran.

Dan hanya dengan menggunakan layanan BNPL umumnya tidak akan mempengaruhi skor kredit Anda, hal ini dapat berdampak negatif jika platform yang Anda pinjam dari melaporkan tunggakan pembayaran ke biro kredit atau mentransfer akun yang belum dibayar ke penagihan.

Paling Populer dari TIME


“[Buy now, pay later] membebani kesejahteraan finansial jangka pendek dan berpotensi jangka panjang Anda karena semua pembayaran ini mulai bertambah dan kecuali Anda benar-benar rajin—yang tidak dilakukan kebanyakan orang Amerika—tentang melacak setiap debit yang datang dari akun Anda, mereka bisa lepas kendali dengan sangat cepat,” kata Mielitz.

Terlepas dari kenyataan bahwa BNPL secara inheren melibatkan pinjaman uang dari bank, perusahaan kartu kredit atau startup teknologi keuangan yang menyediakan layanan, Helander mengatakan bahwa sifat dari rencana pembayaran ini sering membutakan konsumen pada kebenaran situasi.

“Ini kurang jelas bahwa Anda benar-benar mengambil pinjaman karena dikemas menjadi sesuatu yang lain: Anda hanya menunda pembayaran,” katanya. “Tapi Anda sebenarnya meminjam uang…dan meminjam uang sangat berkorelasi dengan kesejahteraan finansial yang rendah. Itu mengganggu karena kesejahteraan finansial yang rendah berarti Anda memiliki kecemasan yang tinggi tentang keuangan Anda dan merasakan tingkat keamanan yang rendah. Ini sangat berkorelasi dengan kesejahteraan umum dalam hidup.”

Dampak yang tidak proporsional pada kaum muda

Kaum muda sangat rentan terhadap risiko memilih untuk mengikuti rencana BNPL, dengan Credit Karma melaporkan bahwa lebih dari setengah responden Gen Z dan milenial yang termasuk dalam survei September mengatakan mereka telah melewatkan setidaknya satu pembayaran BNPL, dibandingkan dengan 22% dari Gen X dan hanya 10% dari Boomer. Ini masuk akal ketika Anda mempertimbangkan bahwa banyak dari platform ini tampaknya secara khusus menargetkan pembeli yang lebih muda.

KlarnaTangkapan layar situs web Klarna

“Untuk beberapa orang dewasa muda ini, memiliki utang konsumen akan menjadi pengalaman pertama mereka memiliki keuangan pribadi mereka sendiri,” kata Helander. “Dan itu masalah masyarakat, bukan masalah individu. Kita perlu mengambil lebih banyak tanggung jawab dalam hal etika. Bagaimana [these companies] menggunakan ilmu perilaku dan apa implikasinya terhadap konsumen?”

Untuk pembeli yang mempertimbangkan untuk menggunakan program BNPL untuk membiayai pengeluaran mereka dalam beberapa bulan mendatang, Mielitz merekomendasikan untuk mencoba melihat di luar gelembung belanja liburan.

“Sangat, sangat mudah untuk ingin membeli sekarang, karena mata kita selalu lebih besar dari dompet kita. Dan bisa sangat, sangat sulit untuk mengatakan, ‘Saya tidak mampu membelinya,’ katanya. “Tetapi Anda harus mengetahui situasi keuangan Anda, mengetahui apa yang dapat dan tidak dapat Anda lakukan sesuai anggaran Anda, dan menyadari bahwa ini adalah musim di mana budaya konsumen Amerika benar-benar memasarkan pemberian, tetapi ini bukan satu-satunya waktu dalam setahun yang dapat kami berikan.”



Sumber Berita

Pos terkait